Das Wichtigste in Kürze Die private Krankenversicherung (PKV) hat zahlreiche Vorteile wie z.B. zusätzliche Leistungen und kürzere Wartezeiten. In einigen Situationen weist sie jedoch auch schwerwiegende Nachteile auf. Die Entscheidung für oder gegen eine Versicherung in der PKV sollte
dementsprechend mit Bedacht getroffen werden.
Vorteile und Nachteile der privaten Krankenversicherung auf einen Blick
Die Vorteile der privaten Krankenversicherung
Bei Beitragserhöhungen sind Leistungen der privaten Krankenversicherung stets anpassbar
Bevorzugte Behandlung gegenüber gesetzlich Versicherten z. B. kürzere Wartezeiten
Überschussbeteiligung (falls vom Versicherer erwirtschaftet)
Weltweiter Versicherungsschutz zubuchbar
Tarife teilweise günstiger als in der GKV (vor allem Einsteigertarife)
Vertraglich zugesicherte Leistungen bleiben erhalten
Altersrückstellungen teilweise individuell bestimmbar, um die höheren Beiträge im Alter bereits in jungen Jahren zu finanzieren
Möglichkeit des Selbstbehalts, um die Beitragshöhe zu senken
Höhe des Einkommens ist für Beitragssätze unerheblich
Spezielle Tarife für bestimmte Berufsgruppen, extra abgestimmt (z.B. Beamte, Ärzte, Studenten)
Nachteile der privaten Krankenversicherung
-
Jedes Familienmitglied muss einen eigenen Beitrag zahlen – in der GKV sind Kinder kostenlos familienversichert (PKV für Familien)
Höhere Beiträge im Fall einer Vorerkrankung
Rechnungen müssen zunächst selbst übernommen werden
Keine Beitragsfreiheit bei längeren Krankheiten über 6 Wochen
Gesundheitsprüfung vor Aufnahme in die private Krankenversicherung, bei Vorerkrankungen muss man höhere Beiträge zahlen
Bei einem Anbieter-Wechsel können Ihre Altersrückstellungen nur zum Teil mitgenommen werden. Eine dann fällige, erneute Gesundheitsprüfung fällt zudem meistens zu Ihren Ungunsten aus.
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Private und gesetzliche Krankenversicherung im Vergleich: Was sind die Unterschiede?
Aufnahme und Leistungen
Wer ist versicherungsberechtigt? | Grundsätzlich jeder Bürger. Es gilt die Versicherungspflichtgrenze bis 5.362,50 Euro monatlich (2022). Besserverdienende können der GKV freiwillig beitreten. | Arbeitnehmer mit einem monatlichen Einkommen ab 5.362,50 Euro (2022) können in die PKV. Freiberufler, Beamte und Studenten können sich einkommensunabhängig privat versichern. |
Aufnahme | Jeder muss aufgenommen werden. | Die PKV hat ein Wahlrecht und kann Bewerber auch ablehnen. Für den Basistarif gilt dies nicht. |
Leistungen | Die Leistungen entsprechen der Regelversorgung und sind gesetzlich vorgeschrieben. Zusatzleistungen dürfen angeboten werden. | Individuelle Auswahl der passenden Leistungen. Insgesamt gibt es einen größeren Leistungsumfang. |
Kosten und Finanzielles
Kosten | Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag. Beamte und Freiberufler zahlen den kompletten Beitrag. Studenten und freiwillig Versicherte mit geringem Verdienst zahlen einen Mindestbeitrag. | Der Beitrag zur PKV ist einkommensunabhängig und orientiert sich an Alter, Beruf und Gesundheitszustand. |
Abrechnung | Bei der Abrechnung muss der Versicherte nicht in Vorkasse gehen. | Die Abrechnung übernimmt zunächst der Versicherte. Die Kosten der Abrechnung werden später zurückerstattet. (Rechnungen einreichen in der PKV) |
Beitragsrückerstattung | Nur möglich bei Abschluss eines Wahltarifs mit Beitragsrückerstattung. Maximal 1 Monatsbeitrag pro Jahr mit gesetzlicher Obergrenze von 600 Euro. | In der Regel 2 bis 3 Monatsbeiträge pro Jahr bei Nichtinanspruchnahme von Leistungen. |
Budgetierung | Leistungen der Ärzte werden vom Gesetzgeber budgetiert. Das kann zu einer langen Wartezeit auf gewisse Leistungen führen. | Es besteht keine Budgetierung und eine Leistungsgarantie für die Versicherten. |
Wechsel und weitere Konditionen
Familie | Ehepartner und Kinder bis 25 können in vielen Fällen kostenfrei mitversichert werden (Familienversicherung). | Ehepartner und Kinder müssen selbständig versichert werden. Beamte erhalten vom Dienstherrn eine Beihilfe. |
Geltungsbereich | Die GKV gilt bis zu 6 Monaten in der EU und in Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen. | Die PKV gilt in ganz Europa und mindestens 1 Monat weltweit (PKV im Ausland). |
Mit Blick aufs Alter | GKV-Leistungen sind nicht garantiert. Angesichts steigender Ausgaben im Gesundheitsbereich erhöhen sich auch die Beiträge durchschnittlich um 3 %. | Altersbedingte Rückstellungen sollen eventuelle Kostenerhöhungen ausgleichen. Leistungskürzungen sind ausgeschlossen. |
Wechsel und Kündigung | Um die GKV wechseln zu können, muss man eine 18-monatige Versicherungszeit vorweisen können. Ein Wechsel ist dann zum Ende des übernächsten Monats möglich. | Versicherte können bis spätestens 3 Monate vor Ablauf des Versicherungsjahres kündigen. |
Für wen lohnt sich die private und für wen eher die gesetzliche Krankenversicherung?
Aufgrund oben genannter Vor- und Nachteile und dem PKV-GKV Vergleich lassen sich nun genau die Personentypen herausfiltern, für die sich eine private Krankenversicherung am meisten lohnt. Auch gibt es Personen, für die eher eine gesetzliche Krankenversicherung sinnvoller ist.
Angestellte
Entscheidend ist die Höhe des Einkommens.
Ist das monatliche Einkommen dauerhaft über 5.362,50 € (Jahresarbeitsentgeltgrenze 2022), empfiehlt sich die PKV.
Ist das monatliche Einkommen unter 5.362,50 €, ist eine Versicherung in der PKV nicht möglich und es erfolgt eine Versicherung in der GKV.
Beamte
Entscheidend ist der Anspruch auf Beihilfe.
Mit einer PKV profitieren Beamte von günstigen Beihilfeergänzungstarifen unabhängig vom Bundesland
In der GKV gilt die Beihilfe nicht (Ausnahmen in einigen wenigen Bundesländern)
Selbstständige
Haben freie Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung. Entscheidend ist auch hier die Höhe des Einkommens.
Bei einem hohen Einkommen ist die PKV meist günstiger.
Bei einem niedrigen Einkommen ist die freiwillige gesetzliche Versicherung in der GKV meist günstiger.
Studenten
Entscheidend ist die Krankenversicherung der Eltern; darüber hinaus haben sie freie Wahl zwischen PKV und GKV zu Beginn des Studiums
Sind die Eltern in der PKV, verbeamtet oder ist der Student über 25 Jahre alt, ist die PKV meist günstiger (nicht in jedem Fall: genau nachrechnen)
Sind beide Eltern in der GKV versichert und ist der Student jünger als 25 Jahre, lohnt sich die GKV viel mehr, da dort eine beitragsfreie Familienversicherung möglich ist.
Ehepartner
Entscheidend ist die Krankenversicherung des Ehepartners.
Ist der Ehepartner privat versichert und Sie selbst haben ein geringes oder kein Einkommen, ist die PKV meist günstiger (nicht in jedem Fall: genau nachrechnen)
Ist der Ehepartner gesetzlich versichert und sie selbst haben ein geringes bzw. kein Einkommen, lohnt sich die GKV eher, da dort eine beitragsfreie Familienversicherung möglich ist.
Fazit
Bei der privaten Krankenversicherung gibt es Vor- und Nachteile, je nachdem in welcher Lage man sich befindet. Ob eine PKV günstiger als die gesetzliche Alternative ist, hängt sehr von den individuellen Umständen der Versicherungsnehmer ab. Faktoren hierfür sind:
- Gesundheitszustand
- Einkommen
- Beruf
Informieren Sie sich gern auf unseren Seiten zur privaten Krankenversicherung ausführlich über die Bedingungen und Voraussetzungen. Anschließend sollten Sie verschiedene Angebote miteinander vergleichen – nutzen Sie dafür gern unser kostenfreies Formular. Mit diesem können Sie einen individuellen Tarifvergleich anfordern. Überlegen Sie jedoch genau, ob sich der Wechsel in die private Krankenversicherung für Sie lohnt. Mitunter ganz es nämlich schwierig werden, aus der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren. Im Anschluss helfen Ihnen unsere Experten für private Krankenversicherungen bei allen Belangen weiter.
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