Wie funktioniert die 0 Prozent Finanzierung?

Werbeaussagen mit dem Versprechen "0%-Finanzierung" sind allgegenwärtig: Möbelhäuser, Elektromärkte und Autohändler bieten ihre Produkte standardmäßig zum Kauf mit zinsloser Finanzierung an. Was früher eine kurzfristige Aktion war, ist heute zum Regelfall geworden.

Das Wichtigste in Kürze:

• Kaufen Sie ein Produkt über eine "Null-Prozent-Finanzierung", schließen Sie tatsächlich einen Kredit bei einem Kreditinstitut ab.
• Die meist kleinen Raten lenken schnell vom eigentlichen Kaufpreis ab. Die Ware kann aber auch teurer sein als bei anderen Anbietern.
• Eine solche Finanzierung enthält vielfach Fallen wie Versicherungen, versteckte Zusatzkosten oder einen weiteren Rahmenkredit.

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Schuldenmachen gehört ganz selbstverständlich zum Alltag vieler Verbraucher:innen. Dabei macht man sich selten bewusst, worum es sich bei solch einem verlockenden Angebot eigentlich handelt: Eine Werbemaßnahme zur Steigerung der Verkaufszahlen!

Gleichzeitig geht der Trend von der Finanzierung hochpreisiger und langlebiger Konsumgüter zu finanzierten Angeboten von niedrigpreisigen Verbrauchsgütern und täglichem Lebensbedarf. Und sie funktioniert ganz offensichtlich: Die Zahl der Konsumentenkredite steigt kontinuierlich an. Der Bankenfachverband kommt 2017 gar zu dem Ergebnis, dass 61 Prozent der finanzierten Käufe ohne die Möglichkeit zum Abstottern nicht getätigt worden wären.

Welche Erfahrungen haben Sie mit Nullprozentfinanzierungen gemacht?

Haben Sie eine Nullprozentfinanzierung abgeschlossen und dann wurde doch mehr berechnet? Oder ist bei der Nullprozentfinanzierung ein anderes Problem aufgetreten? Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) sucht Fälle von Problemen mit Nullprozentfinanzierungen.

Was steckt hinter dem Angebot einer "Null-Prozent-Finanzierung"?

Kaufen Sie ein Produkt über eine "Null-Prozent-Finanzierung", schließen Sie tatsächlich einen Kredit bei einem Kreditinstitut ab, mit dem der Händler kooperiert. Es handelt sich dabei meist um einen klassischen Ratenkredit mit fester Laufzeit und Ratenhöhe, jedoch ohne Zinsbelastung für den Kreditnehmer. Der Kaufpreis für die Ware wird über die Kreditauszahlung direkt an den Händler beglichen, und Sie zahlen in der Folge die Raten an das Kreditinstitut.

Wer verdient an dem Geschäft?

Händler nutzen die Finanzierungsmöglichkeit zur Umsatzsteigerung. Selbst wenn sie ein Entgelt für die Finanzierung an die Bank zahlen müssen, lohnt sich das Geschäft. Ein Geschenk an die Kund:innen ist damit nicht verbunden, denn auch versteckte Kosten werden in der Preiskalkulation des Händlers berücksichtigt. Zudem ist aus gesamtwirtschaftlicher Sicht eine stärkere Konsumnachfrage durchaus gewollt.

Und für die Kreditinstitute rechnen sich solche Finanzierungen trotz fehlender Zinseinnahme ebenfalls: Sie gewinnen neue Kund:innen mit wertvollen Kundendaten, ohne selbst in andere, teure Werbemaßnahmen investieren zu müssen. Kennt das Kreditinstitut Sie aufgrund des Kreditgeschäftes genauer, fällt es viel leichter, durch passgenaue Angebote lukrative Folgeverträge zu bewerben.

Welche Vor- und Nachteile ergeben sich für Verbraucher?

Vorteile:

• Sie können auch bei fehlendem Eigenkapital Anschaffungen ohne Zusatzkosten vornehmen.
• Sie müssen nichts ansparen und kein rentabel angelegtes Kapital angreifen.
• Vorübergehende finanzielle Engpässe können Sie überbrücken.

Nachteile:

• "Null-Prozent-Finanzierung" bedeutet nicht automatisch, dass Sie die Ware selbst günstig erwerben - sie kann vielmehr deutlich teurer sein als bei anderen Anbietern.
• Auch der Verhandlungsspielraum über den Kaufpreis ist häufig eingeschränkt. Barzahlungsrabatte sind nicht möglich.
• Finanzierungsangebote ohne Zinsen verführen außerdem zu unüberlegtem Konsum. Die Gefahr ist groß, mehr zu kaufen als finanziell leistbar ist oder zu diesem Zeitpunkt benötigt wird.
• Die aggressive Werbung suggeriert Verbraucher:innen, sie könnten sich das Produkt problemlos leisten.
• Die meist kleinen Raten lenken schnell vom eigentlichen Kaufpreis ab. Aber auch niedrige Ratenbelastungen bei längeren Laufzeiten bergen die Gefahr, den Überblick über die monatlichen Verpflichtungen zu verlieren und in eine Schuldenspirale einzusteigen.